New Delhi, Ấn Độ – Chính phủ của Thủ tướng Narendra Modi sẵn sàng thu phí mới đối với việc sử dụng hệ thống thanh toán kỹ thuật số tức thời phổ biến của đất nước cho các giao dịch kinh doanh chọn lọc, làm dấy lên mối lo ngại trong kinh doanh.
Tập đoàn thanh toán quốc gia Ấn Độ (NPCI) đã thông báo rằng họ sẽ tính phí 0,4% cho tất cả các giao dịch UPI (Giao diện thanh toán hợp nhất) trên 2.000 rupee (21 USD) đối với các doanh nghiệp bắt đầu từ ngày 15 tháng 10.
Kể từ khi được giới thiệu cách đây một thập kỷ, UPI—cho phép khách hàng thực hiện thanh toán ngay lập tức thông qua các ứng dụng mà không mất phí—đã thay đổi cách thanh toán của dân số đông nhất thế giới. Từ những người bán hàng rong cho đến các thương hiệu toàn cầu trong trung tâm thương mại, mã QR có mặt ở khắp mọi nơi ở Ấn Độ khi tiền mặt ngày càng nhường chỗ cho thanh toán kỹ thuật số.
Tuy nhiên, các chuyên gia cảnh báo rằng khoản phí mới có thể buộc các doanh nhân phải rời khỏi hệ thống. Động thái này cũng gây ra một cơn bão chính trị ở Ấn Độ, với những người phản đối cáo buộc ông Modi chuyển chi phí cho các thương nhân dưới áp lực nước ngoài.
Vậy điều gì đang thay đổi trong thanh toán UPI của Ấn Độ? Và ai lãi lỗ?
Những thay đổi nào sẽ được thực hiện trong UPI?
Các khoản thanh toán được thực hiện cho các doanh nghiệp trên 2.000 rupee (20,84 USD) bị tính phí 0,4%, tối đa là 300 rupee (3,13 USD).
Tất cả các giao dịch giữa người với người sẽ vẫn miễn phí. Phí cho các dịch vụ khác như bơm nhiên liệu, vé tàu hỏa hoặc hóa đơn viễn thông sẽ được tính ở mức 5 rupee cho mỗi giao dịch.
Chính phủ đang gọi loại thuế mới là Tỷ lệ chiết khấu của người bán (MDR), loại thuế này sẽ chuyển chi phí duy trì cơ sở hạ tầng thanh toán kỹ thuật số cho các doanh nghiệp.
Cho đến nay, chi phí giao dịch UPI do các ngân hàng và công ty fintech gánh chịu, những ngân hàng này cũng được hưởng lợi từ hệ thống này về mặt thương mại, trong khi các ưu đãi của chính phủ đã hỗ trợ mô hình MDR bằng 0 của nó.
Theo chính sách mới, chính phủ cấm người bán chuyển các khoản phí bổ sung cho khách hàng. Tuy nhiên, thực tế đã thay đổi.
Vikas Mahto, người điều hành một cửa hàng tạp hóa ở Vùng Thủ đô Quốc gia, đã bắt đầu tính phí 5 rupee (0,05 USD) cho tất cả các giao dịch trên 1.000 rupee (10,42 USD). Ông nói với Al Jazeera: “Nếu chính phủ tính phí cho chúng tôi, chúng tôi sẽ tăng chi phí cho khách hàng”.
“Đó là một phép toán đơn giản.”
Hệ thống UPI của Ấn Độ lớn đến mức nào?
Quy mô khổng lồ của hệ thống là khổng lồ, khiến nó trở nên khác biệt so với các giao diện thanh toán kỹ thuật số khác trên thế giới.
Tháng trước, UPI đã xử lý kỷ lục 24,51 tỷ giao dịch – tức là 791 triệu giao dịch mỗi ngày, trị giá hơn 10 tỷ USD mỗi ngày.
Chính phủ cho biết họ đã xử lý 241,6 tỷ giao dịch trị giá khoảng 3,3 nghìn tỷ USD trong năm tài chính vừa qua, hỗ trợ 741 ngân hàng trên cả nước.
Khối lượng giao dịch này chiếm gần một nửa tổng số giao dịch thanh toán kỹ thuật số theo thời gian thực hàng ngày trên toàn cầu.
Chính phủ thường xuyên giới thiệu hệ thống này, trong đó Thủ tướng Modi trình diễn giao diện với các quan chức nước ngoài, hiện đang áp dụng cho thanh toán thương mại ở 10 quốc gia, bao gồm Singapore, UAE, Pháp, Sri Lanka và Qatar.
Chính phủ cho biết trong một tuyên bố đánh dấu kỷ niệm 10 năm thành lập giao diện này vào tháng trước: “UPI đã nổi lên như một xương sống của hệ sinh thái thanh toán kỹ thuật số của Ấn Độ và là yếu tố thúc đẩy quan trọng trong việc đưa tài chính vào.
Chính phủ sẽ bán chính sách mới này như thế nào?
Quyết định này đã gây ra sự phẫn nộ trên toàn quốc đối với người dùng hệ thống thanh toán kỹ thuật số. Chìa khóa để UPI được áp dụng rộng rãi là không có phí xử lý giao dịch.
Trong thập kỷ qua, một số công ty, bao gồm PhonePe, Google Pay và Paytm, đã phàn nàn rằng khi họ xử lý khối lượng lớn UPI, họ sẽ hạn chế khả năng kiếm tiền trực tiếp từ các giao dịch này. Tuy nhiên, việc thu hút hàng triệu người dùng trên nền tảng này đã cho phép họ bán nhiều loại dịch vụ cho khách hàng cũ, từ các khoản vay tiền mặt, vàng cho đến bảo hiểm.
Theo MDR mới, các nhà phân tích đã ước tính tổng doanh thu hàng năm vào khoảng 170 tỷ rupee (1,7 tỷ USD), với khoảng 60% thuộc về ngân hàng, 25% thuộc về nhà cung cấp ứng dụng và 15% cho các nhà tổng hợp.
Chính phủ Modi coi những thay đổi này là cần thiết để duy trì “doanh thu khả thi” từ giao diện chứ không phải là một khoản thuế đánh vào nó.
“[The MDR would be] Nó sẽ được chia sẻ giữa những người tham gia hệ sinh thái thanh toán, bao gồm các ngân hàng và nhà cung cấp ứng dụng thanh toán, để hỗ trợ hoạt động và tiếp tục mở rộng hệ sinh thái UPI”, chính phủ cho biết trong một tuyên bố hôm thứ Ba sau cuộc biểu tình.
Tuyên bố cho biết thêm: “Doanh thu được tạo ra từ các giao dịch thương mại lớn hơn sẽ giúp các ngân hàng, nhà cung cấp dịch vụ thanh toán và nhà cung cấp ứng dụng UPI mở rộng và cải thiện cơ sở hạ tầng thanh toán, bao gồm cả ở khu vực nông thôn và bán thành thị”. Cơ quan quản lý cho biết số tiền này sẽ hỗ trợ đầu tư vào đổi mới và an ninh mạng.
Tại sao chỉ trích chính phủ?
Đầu tiên, chuyển chi phí quản lý cơ sở hạ tầng UPI sang cho doanh nghiệp.
Hiệp hội các nhà bán lẻ Ấn Độ đã cảnh báo rằng chế độ mới có thể không khuyến khích sự tham gia rộng rãi hơn vào giao diện, nơi “các thương gia nhỏ giờ đây sẽ suy nghĩ kỹ về việc chấp nhận tiền mặt hoặc UPI”.
Kumar Rajagopalan, giám đốc điều hành của hiệp hội, cho biết: “Điều này đi ngược lại chương trình nghị sự chính thức của chính phủ. Việc áp dụng UPI nên được khuyến khích chứ không phải bị đánh thuế.”
Động thái này cũng gây ra một cơn bão chính trị khi đảng Quốc đại đối lập chính cáo buộc chính phủ Modi cúi đầu trước áp lực của Mỹ.
“Ở đây, chính phủ Modi đã nhượng bộ yêu cầu của Hoa Kỳ loại bỏ MDR bằng 0 và tính phí UPI. Tại sao lại là 0,4% MDR? Điều này có phải là để cho phép các công ty thẻ của Hoa Kỳ cạnh tranh với UPI?” đại diện Quốc hội Jairam Ramesh cho biết.
Hoa Kỳ trước đây đã chỉ trích khuôn khổ UPI của Ấn Độ, cho rằng các chính sách quản lý hệ thống này có lợi cho các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trong nước và tạo ra một sân chơi không bình đẳng cho các công ty Mỹ trong việc thanh toán.
Trong khi hai ứng dụng thanh toán của Hoa Kỳ – Google Pay và PhonePe – đã xử lý hơn 80% giao dịch UPI, Báo cáo Thương mại Quốc gia năm 2026 của Đại diện Thương mại Hoa Kỳ lưu ý rằng các nhà cung cấp thanh toán của Hoa Kỳ có quyền truy cập không đồng đều vào các phần của hệ sinh thái UPI, đặc biệt là các giao dịch thẻ tín dụng trên UPI.
Ramesh nói: “Giai đoạn rõ ràng đã được thiết lập để tất cả chúng tôi thanh toán cho các giao dịch UPI”. Ông nói: “Theo tất cả những gì chúng tôi biết, chính phủ cũng có thể đưa ra một khoản phí cho các giao dịch giữa người với người hàng ngày.
Chính phủ Modi gọi đây là “những tuyên bố sai lầm”.
Ai thắng và ai thua?
Cổ phiếu của các công ty thanh toán và ngân hàng Ấn Độ đã tăng vào thứ Tư, một ngày sau khi chính sách mới được công bố, vì sự thay đổi này mở ra nguồn doanh thu mới cho các công ty cho đến nay đã gánh chịu chi phí cho các giao dịch đó.
Paytm, Axis Bank và Yes Bank đã tăng từ 2 đến 8% trong giao dịch sớm.
Việc mở rộng UPI đã thay đổi nền kinh tế thẻ của Ấn Độ khi gần như làm sụp đổ việc sử dụng thẻ ghi nợ. Theo Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ, vì UPI cung cấp dịch vụ chuyển khoản tức thì từ ngân hàng này sang ngân hàng khác với mức phí bằng 0, thẻ ghi nợ đã mất đi vị thế đáng kể cho các khoản thanh toán hàng ngày, với số lượng giao dịch giảm 67% trong khoảng thời gian từ năm 2021 đến năm 2025, theo Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ.
Nếu điều này ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ của Ấn Độ từ các gã khổng lồ Visa và Mastercard của Mỹ, thì hệ thống UPI cũng gây tổn hại đến thẻ tín dụng của họ. RuPay Home là thẻ tín dụng duy nhất có thể liên kết với UPI – Mastercard và Visa thì không. Cả hai công ty đều phàn nàn về hành động này với Đại diện Thương mại Hoa Kỳ, gọi đó là hành động không công bằng.
Nhưng nếu việc sử dụng UPI trở nên đắt đỏ hơn đối với người tiêu dùng và doanh nghiệp thì động cơ sử dụng thẻ tín dụng truyền thống không phải UPI sẽ tăng trở lại. Đây là trọng tâm cáo buộc của phe đối lập rằng động thái của chính phủ là nhằm xoa dịu chính quyền Donald Trump.
Nhà kinh tế Ấn Độ Santosh Mehrotra nói với Al Jazeera rằng chắc chắn hệ thống UPI hiện tại không có mô hình doanh thu minh bạch hoặc đơn giản hóa để tự duy trì. Cùng với các ngân hàng nổi tiếng và các chương trình hấp thụ chi phí, “chính phủ Modi ở đây dường như cũng bị ảnh hưởng một phần bởi áp lực của Mỹ”.
Mehrotra nói: “Các ngân hàng và ứng dụng đã tăng lợi nhuận thông qua hệ sinh thái do UPI cung cấp; vì vậy, thật không công bằng khi tính phí người bán để duy trì nó tồn tại”. “Cuối cùng, khách hàng sẽ lại cảm thấy như vậy và động lực sử dụng UPI sẽ không còn nữa.”
